Economía & Banca, por la Licda. Mabel Torres, 12 enero 2018.-Una de las mayores preocupaciones de los usuarios bancarios es su score o puntaje crediticio. Tras una mala racha económica, errores financieros y malas decisiones o inversiones, este indicador podría deteriorarse y el acceso al crédito podría verse muy afectado.
El score de crédito es un algoritmo matemático que indica la probabilidad de cumplimiento de una persona en el pago de sus obligaciones financieras.
Es utilizado por las empresas y entidades de intermediación financiera al momento de evaluar una solicitud de financiamiento de un usuario que se encuentra debidamente registrado en los burós de crédito.
Un puntaje crediticio bajo es poco atractivo para las entidades bancarias porque refleja que es muy probable que el usuario incumpla en el pago de los compromisos que piensa adquirir.
En el país contamos con dos burós de crédito; DataCrédito y TransUnión, lo cuales permiten conocer el status de tu puntaje crediticio.
Ambas entidades utilizan diferentes modalidades para calificar a los usuarios bancarios.
¿Cómo saber si mi puntaje crediticio es bueno?
En el caso de DataCrédito las calificaciones van desde 150 puntos, considerado como una calificación negativa o mala, hasta 950 puntos, que es la máxima puntuación. Además, como se observa en la imagen le otorga colores asociados a las diversas numeraciones; rojo, amarillo, verde, dorado y azul, esta última considerada una calificación crediticia platinium, con un mínimo de riesgo.
Fuente: DataCrédito
En esta tabla una calificación en torno a los 670 puntos, ubicada en la categoría verde (catalogada como prime o preferencial), se consideraría aceptable.
Mientras que en el caso de TransUnión los distintos niveles de riesgo se presentan a través de consonantes: A, B,C,D, E y F. Estas letras hacen referencia a un rango de puntuaciones que va desde los 100 hasta 713 puntos, como se observa en la imagen, extraída de un reporte del buró.
En este caso, una nota bastante atractiva debe estar entre los rangos A y B.
Ahora bien, es importante que recuerde que la toma de decisión a favor o en contra de una solicitud de crédito puede variar, indistintamente a su puntaje crediticio, de acuerdo a la política de crédito interna de cada entidad financiera. Ya que, cada banco posee información privilegiada de sus clientes incluida su capacidad de pago.
“El puntaje crediticio es un insumo para la toma de decisión de las entidades financieras, pero no es el único, ni el definitivo”, aclara el analista financiero Alejandro Fernández W.
“A mayor puntaje, menor es el riesgo”.
Sabiendo esto, surge la interrogante: ¿cómo puedo elevar mi puntaje de crediticio?
En República Dominicana no tenemos un modelo que permita determinar cómo aumentar el score, no obstante, existe el modelo internacional de la Fair Isaac Corporation, denominado puntaje “FICO”, que nos ayuda a tener una idea de cómo alcanzar este objetivo.
Según este modelo, el elemento más importante a tomar en cuenta, equivalente al 35% del porcentaje para incrementar el score crediticio, es el historial del usuario.
Es decir, se toma en consideración la cantidad de veces en que ha tenido recurrencia a la mora y cuán reciente es. O si el cliente bancario tuvo o posee alguna deuda castigada o en el legal.
El segundo factor, que corresponde a un 30%, son los montos adeudados por el consumidor. Se analiza el nivel de utilización de las líneas de crédito. Por ejemplo, si posee una tarjeta y utiliza el 99% del límite, se considera que tiene mayor nivel de riesgo que alguien que usa solo 30% o un monto inferior al 50%.
En tercer lugar, para un 15%, se encuentra la antigüedad del historial de crédito. No es lo mismo alguien que tiene poco con historial de crédito, que alguien que tiene años reportando en los burós.
En tanto, que un 10% se le atribuye a la mezcla o combinación de créditos, esto es tener tarjeta de crédito y préstamo a cuotas al mismo tiempo.
El 10% restante se aplica a los nuevos créditos asumidos. Un usuario con un crédito recién obtenido aún no demuestra que tan riesgoso es en comparación con otro usuario de mayor antigüedad y que posee solicitudes nuevas o hechas en los últimos 12 meses.
Imagen: FICO SCORE
Consejos para mejorar su puntaje
1- Mantener el pago de sus compromisos financieros al día. Nunca se atrase en los pagos y, de hacerlo, debe ponerse al día, aunque el atraso se quedará reflejado por 48 meses en los burós de crédito, según lo establecido por ley.
2- Iniciar su historial de crédito. Debe disponer de al menos un crédito bancario, sea tarjeta de crédito o préstamo, que le permita comenzar a escribir su racha crediticia.
3- Es recomendable también tener una buena mezcla de crédito, es decir, además de tarjetas de créditos, incurrir en préstamos a cuotas o plazos.
4- En cuanto al manejo de su tarjeta de crédito, es preferible que su consumo mensual promedio no exceda el 50% del limite de crédito autorizado.
5- Revisar regularmente el informe de crédito para asegurarse de que todos los registros que se están indicando sean los correctos y, si existe algún error, corregirlo con tiempo.
6- Finalmente, evite realizar muchas solicitudes del historial de crédito innecesarias. Estas solicitudes quedarán registradas en su historial y pueden perjudicarle, pues aparentaría que está aumentando excesivamente su endeudamiento.
